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依需求设定投资策略 退休生活有保障
栏目分类:线上网投   发布日期:2019-09-19 18:06   浏览次数:

本文简介:文/张国莲/MONEY钱 民众的退休金主要来自3部分,以一般上班族来说,分别是政府提供的劳保年金、职业的劳退年金以及靠自己投资理财。劳保年金一直出现将破产的声音,让很多民众...

依需求设定投资策略 退休生活有保障

文/张国莲/MONEY钱

民众的退休金主要来自3部分,以一般上班族来说,分别是政府提供的劳保年金、职业的劳退年金以及靠自己投资理财。劳保年金一直出现将破产的声音,让很多民众担心领不到;劳退年金则是跟着民众一辈子,除了僱主提拨的6%之外,建议民众可以再参与自提6%,达到强迫储蓄并享有节税的好处。个人投资理财是现阶段民众储备退休金最主要、也重要的方法,尤其部分不敢指望劳保年金或没有职业劳退年金的民众,都是以靠自己打造退休年金的目标来做理财规划,这也是知名财经作家萧世斌宣导的观念。一般而言,想打造自己的退休年金,可参考以下3个原则来做投资组合规划。

▲(图/翻摄自MONEY钱)

退休前追求资本增长
退休后不亏最重要

离退休时间远近不同,理财方式不一样,离退休时间至少10年,投资理财应该以追求资本的增加为目标,此时可以投资报酬率高的股票、高收益债、新兴市场债等;而当离退休时间越来越近,应逐渐调降这类投资的比重,转而拉高政府公债、租金或储蓄险、年金险等比重,除追求稳定收益外,目标是先求本金不亏损,再求本金增长。

安睿宏观首席理财规划顾问李凤兰则有不同看法,基于越来越长寿的趋势,65岁退休后到身故的时间常高达20年以上,如果把资金都放在定存或储蓄险,将承受货币被通货膨胀侵蚀的风险,例如民众打算65岁退休,活到100岁,35年的退休生活,现在11万元的月生活费用,20年后可能只剩下5.5万元,再过15年,价值就可能约2万元,即使刚退休时每月11万元生活费够用,7年后可能就不够用了。

为了避免活太久而钱变少,李凤兰建议已退休者的合理报酬率,应以定存利率+通货膨胀率为目标,并以全球型债券、股票、新兴市场、不动产等共同基金或ETF为核心投资标的,即避免承受太高的波动,又能赚市场长期往上的报酬。

必要支出应保守存
非必要开销可积极赚

萧世斌建议,个人的退休年金组合可分为生活必需与提升生活品质的非必需两部分。生活必需费用除了食衣住行外,老年生活可预见的长照险等支出,也应列入准备,因为这是维持基本生活所需费用,这部分资金应保守理财,以定存、储蓄险、租金等工具较适合。

非必需生活费用,例如旅游、休闲活动等,除了可以优先选择政府提供、费用较便宜的服务,降低支出,也可以较积极的用股票与债券投资组合来筹措,例如股3债7,这份收益是变动的,要能赔钱也不影响基本生活。

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